Son varios los factores que inciden en el costo de un crédito hipotecario. Al involucrar un alto monto de dinero, una pequeña variación en alguno de estos factores podría implicar el pagar varios miles de soles adicionales.
A continuación, presentamos cuatro recomendaciones para reducir costos al tomar un crédito hipotecario:
1. Un punto menos de tasa de interés ahorra miles de soles. Muchos suelen acordar el crédito hipotecario con la entidad financiera en la que reciben su sueldo o con la primera en que calificaron para acceder a este préstamo. Pero realizar una búsqueda adicional con otras entidades permitirá poder saber si hay otra que puede cobrar menos intereses.
Y la diferencia de un punto porcentual significará el ahorro de varios miles de soles. Para graficar este efecto, presentaremos un ejemplo, utilizando reportes obtenidos a través del sistema de cálculo del portal de finanzas comparabien.com.pe.
El ejemplo será de un crédito hipotecario de S/ 270,000, a pagarse en 20 años. Si la tasa de interés anual es de 10.4%, las cuotas mensuales serán de S/ 2,763. El pago total del crédito será de S/ 663,120 (240 cuotas).
En cambio, si el crédito hipotecario se acuerda con una tasa de 9.4% anual, la cuota mensual será menor, de S/ 2,589. Y tras concluir de pagar el crédito (240 cuotas) el abono total habrá sido de S/ 621,360.
Si se comparan ambos escenarios, en el segundo caso el menor pago total implica un ahorro en el pago de intereses por S/ 41,760, una cifra bastante relevante.
“Yo recomiendo ir con los bancos, pues en créditos hipotecarios cobran menos tasas de interés que las cajas u otras entidades financieras”, indicó Walter Eyzaguirre, especialista en finanzas personales.
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2. Si reduce el plazo de 20 a 15 años, ahorraría S/ 100,000 en intereses. A menor plazo de un crédito, también se pagarán menos intereses. Para graficar este efecto, presentaremos un ejemplo, utilizando reportes obtenidos a través del sistema de cálculo del portal de finanzas comparabien.com.pe.
El ejemplo será de un crédito hipotecario de S/ 270,000, con una tasa de interés de 9.4% anual.
Si el crédito hipotecario se pacta a pagarse en 15 años, la cuota mensual será de S/ 2,880. Al concluir de pagar el crédito (180 cuotas mensuales) el abono total habrá sido de S/ 518,400.
En cambio, si el crédito hipotecario se acuerda a pagarse en 20 años, la cuota mensual que se genera será de S/ 2,589. Y tras concluir de pagar el crédito (240 cuotas) el abono total habrá sido de S/ 621,360.
La diferencia en el abono total entre ambos escenarios es de S/ 102,960. Es decir, si una persona, en lugar de pactar un crédito hipotecario a 20 años, lo hace a 15 años, se ahorrará alrededor de S/ 100,000 en intereses. La diferencia incluso será mayor si el monto del crédito es superior al del ejemplo descrito.
Al respecto, Walter Eyzaguirre, recomendó tomar un crédito hipotecario con un plazo máximo de 15 años, para evitar el pago de excesivos intereses.
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3. Aporte extra a la cuota inicial podría hacer ahorrar el doble en intereses. Para dar más detalles sobre ello, presentamos un ejemplo con datos obtenidos en un simulador de una entidad financiera para un crédito hipotecario.
Para el caso de una vivienda valorizada en S/ 400,000, la cuota inicial mínima (10%) sería de S/ 40,000. Entonces, el crédito sería por S/ 360,000. Para un crédito hipotecario a 20 años (240 cuotas) y asumiendo una tasa de interés anual de 9%, las cuotas a pagar serían de S/ 3,188 al mes. Ello genera que al final del cronograma el pago total sumará un total de S/ 765,120.
Pero si el solicitante amplía la cuota inicial en S/ 10,000, para llegar a los S/ 50,000, el crédito será por S/ 350,000, lo cual generará cuotas de S/ 3,099 al mes y un pago total de S/ 743,760. Con ello, se pagarán S/ 21,360 menos que en el primer caso. Para conocer el ahorro en intereses, a este monto habría que descontarle los S/ 10,000 de aporte adicional a la cuota inicial, por lo que el ahorro en intereses sería de S/ 11,360.
Es decir, el aporte adicional de S/ 10,000 para la cuota inicial generó que el pago total se reduzca en un poco más del doble respecto a ese monto extra de S/ 10,000, debido a la reducción de intereses.
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4. Cuidado con el periodo de gracia. Las entidades financieras suelen ofrecer a los consumidores aplicar un periodo de gracia de hasta seis meses; es decir, empezar a abonar las cuotas del préstamo después de ese tiempo.
No obstante, si bien la entidad financiera no exigirá ningún pago, sí se generarán intereses por ese periodo de gracia y ese monto será sumado al cronograma de las cuotas de pago, advirtió el economista Jorge Carrillo, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School.
“Por ejemplo, puedes tener un préstamo de 240 cuotas de 2,000 soles, y si accedes a ese periodo de gracia, en seis meses empezarías a pagar cuotas, ya no de 2,000 sino de 2,200 soles. Esas cuotas van a aumentar, pues esos seis meses generan intereses, que quizá no lo notarías al licuarse en 240 cuotas, pero puede sumar miles de soles”, señaló Carrillo durante su presentación en el webinar “Cómo gestionar un crédito hipotecario”, organizado por la Caja Trujillo.
“Si no necesitas el periodo de gracia, no lo pidas por gusto, pues en créditos hipotecarios, un día de gracia cuesta; un día de gracia puede ser 100 soles en intereses que estarías pagando por gusto”, anotó Carrillo.
Licenciado en periodismo de la PUCP, con más de diez años de experiencia en medios de prensa escritos y digitales.
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