Las mypes registran un incremento en la deuda con tarjeta de crédito, según un estudio realizado por la compañía de servicios de información financiera Experian.
Así, el financiamiento de pequeñas empresas con tarjeta de crédito aumentó en 47% a S/ 927.5 millones durante el 2022, cifra que estuvo acompañada de un aumento en 29% del número de clientes que usan los plásticos, detalla el reporte.
En la microempresa, la deuda de consumo revolvente (tarjeta de crédito) creció 19% a S/ 550 millones en similar periodo, aunque este dinamismo no fue a la par del total tarjetahabientes, que apenas creció 1%, agrega.
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Las mypes que solicitan financiamiento para una actividad en específico también están usando otras fuentes de crédito, como las tarjetas o préstamos de consumo, para sus operaciones, sostuvo el especialista en banca Luis Baba, quien presentó el informe.
En este escenario, las entidades financieras se vuelven más conservadoras y analizan con mayor rigurosidad la capacidad crediticia de sus clientes, por lo que estos buscan otras alternativas, agregó.
¿Por qué las mypes prefieren tomar financiamiento más caro con tarjetas de crédito?
En tanto, Walter Rojas, gerente Central de Negocios de Caja Cusco, comentó que esto no significa que los empresarios han encontrado una mejor opción en su tarjeta sino que ven una oportunidad para cubrir algún imprevisto.
“La compleja coyuntura actual se ha prestado para que los dueños de mype prefieran tomar deuda con su tarjeta pese a ser más cara, pues implica una menor evaluación y pueden acceder más rápido a la línea de financiamiento”, dijo.
Así, por ejemplo, en vez de comprar su mercadería con el capital de trabajo otorgado por la entidad financiera, optan por adquirirla con su plástico y utilizan dichos recursos para pagar otro crédito, añadió.
El ejecutivo prevé que este comportamiento continuará, por lo menos hasta que el escenario económico mejore, pues con ello se retomará la actividad de las mypes, se recuperarán sus ventas y dejarán de acudir a sus tarjetas para financiarse.
Crece crédito a mypes sin RUC
Por su parte, Baba mencionó que el segmento de pequeña empresa sin RUC que solicitó un crédito en el sistema financiero registró un crecimiento sostenido tanto en monto prestado (19%) como en número de clientes (16%).
La microempresa sin RUC también reportó un aumento, en menor magnitud, de 1% en el monto y de 5% en usuarios, complementó.
Rojas mencionó que muchos negocios en operación deciden continuar en la informalidad pues no encuentran beneficio de generar un RUC o incribirse en un régimen tributario. Pese a ello, también tienen acceso a financiamiento del sistema formal, el cual creció en el último año, acotó.
“Las microfinancieras atendemos a un segmento informal de mypes, pero la diferencia con aquella que tienen RUC es la tasa de interés; las formales pueden conseguir menores costos de crédito por su menor riesgo”, precisó.
Según Rojas, el ser contribuyentes implica tener un historial de ventas, actividad o deudas que dan luces sobre su capacidad de gestión empresarial y permiten una evaluación más certera.
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¿Cómo evalúan las entidades financieras a la mype informal?
Los especialistas coinciden en que la tecnología está ayudando mucho en la evaluación del crédito, pues ahora hay mecanismos alternativos a los tradicionales para analizar a empresas que no tienen RUC.
Hay detectores de mentira, por ejemplo, que implican poner al solicitante frente a una cámara para que responda una serie de preguntas cruzadas que luego serán evaluadas por un software para determinar si fue sincero tras medir su tiempo de respuesta y leer el movimiento de su pupila, explicó Baba.
Las evaluaciones bajo este mecanismo en Perú arrojan que solo el 50% de las solicitudes logran superar este primer examen, señaló el especialista.
Para Rojas, estos modelos analíticos de comportamiento, también denominados “score psicométricos”, permiten complementar la información que el analista puede obtener en sus visitas al negocio.
Créditos a mypes aumentaron 9.5% en el 2022
El crédito a la micro y pequeña empresa en el sistema financiero aumentó 9.5% a S/ 61,347 millones en el 2022, según Experian. Este segmento representa el 15% de la deuda del sistema peruano.
Las mypes son un motor de la actividad económica del país, pues concentran el 41.3% de clientes del sistema financiero, y son un generador directo de empleos en las actividades económicas del país, resaltó Luis Baba. A nivel de sistema, el número de sujetos de crédito de la mype creció en 8.4%..
Baba refirió que el país viene afrontando eventos de incertidumbre desde la declaratoria de estado de emergencia sanitaria, que implicó confinamientos, seguido por la guerra entre Rusia y Ucrania; mientras que, internamente, el país atravesó un cambio de Gobierno que conllevó protestas y paralización de actividades más complejas de lo esperado.
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