Personas aceleran uso de tarjetas de crédito al no alcanzarles ingresos

El monto del financiamiento con tarjetas totalizó S/ 15,581 millones al cierre de setiembre, según datos del Banco Central de Reserva (BCR).

Comparado con igual mes del año pasado, dicho saldo representa un incremento de 29.6%, ritmo no visto en los últimos años. Incluso en el 2021 los financiamientos con tarjetas se contrajeron 41.2%.

Asimismo, en los últimos 12 meses el número de plásticos en manos del público aumentó en 934,306 (12.1%), al llegar a 8.7 millones en setiembre, de acuerdo con información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Las principales razones del dinamismo de las tarjetas tienen que ver con la reapertura de actividades económicas y con un contexto de alta inflación, señalaron expertos consultados por Gestión.

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Pérdida de poder adquisitivo impulsa uso de tarjetas

Si bien los precios a nivel nacional subieron, en promedio 8.64%, anual en octubre, hay alimentos cuyo costo crece a mayor ritmo. Así, el mes pasado el pan y cereales aumentaron a ritmo anual de 14.9%; hortalizas, legumbres y tubérculos, en 20.9%; y leche, queso y huevos, en 23.2%, según datos del INEI.

Como mínimo, la bolsa de gastos mensuales de las familias se ha incrementado en 20% por el alza de productos básicos, refirió Walter Rojas, gerente central de Negocios de Caja Cusco.

Las personas que no han incrementado sus ingresos están usando sus tarjetas de crédito para compensar el menor poder adquisitivo y así cubrir sus gastos del mes, señaló Rojas.

Sergio Urday, asociado de investigación económica de Prime Consultores, estimó que el mayor uso de los plásticos para cubrir la pérdida de poder adquisitivo estaría ocurriendo en segmento de la población de menores ingresos.

Refirió que el índice de utilización de las tarjetas de crédito (monto usado como porcentaje de la línea autorizada) se incrementó en el último año. Así, pasó de 19.10% en setiembre del 2021 a 23.32% en igual mes del presente año.

“Esto quiere decir que, en promedio, los tarjetahabientes están haciendo un uso más intensivo o elevado de sus líneas de crédito”, sostuvo Urday. Antes de la pandemia ese índice estaba alrededor del 30%, afirmó.

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Tarjetas, “tablas de salvación” para coyunturas difíciles

Puesto que los precios han subido, adquirir los mismos productos ahora cuesta más y, por tanto, se está tomando mayor financiamiento con las tarjetas de crédito, consideró Mario Guerrero, subgerente de Estudios Económicos de Scotiabank.

“La inflación puede estar acelerando un poco más (el uso de plásticos) dado que influye sobre el financiamiento nominal (que se utiliza)”, dijo.

Y es que las tarjetas de crédito suelen ser la “tabla de salvación” en coyunturas complicadas para las personas que ya las tienen en el bolsillo, dijo Juan Fernando Maldonado, experto en temas financieros.

Los tarjetahabientes están comenzando a optar por hacer pagos mínimos de su deuda con los plásticos para mantener cierto nivel de liquidez, estimó.

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Cómo ayuda la reapertura de los negocios

La otra razón importante del repunte de las tarjetas de crédito es la reapertura de los negocios y las mayores opciones para consumir, explicó Urday. Hoy más comercios aceptan pagos con tarjetas y más comercios cuentan con plataformas para compras en línea, detalló.

Guerrero destacó que el consumo privado ha sido uno de los motores de la economía este año. Tanto el levantamiento de las restricciones sanitarias como los retiros de fondos de CTS y AFP impulsaron el consumo, dijo. Hubo un desembalse de los ahorros que se pudieron gastar, indicó.

Algunos sectores que se reactivaron, como el de centros comerciales, gatillaron el consumo con tarjetas, afirmó Guerrero.

Las entidades financieras han incorporado a más tarjetahabientes y han ampliado las líneas de crédito de las tarjetas que habían sido canceladas y reducidas, respectivamente, manifestó Rojas.

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Perspectivas y riesgos para tarjetas de crédito

A pesar de la recuperación, los saldos del financiamiento con tarjetas aún no se superan niveles previos a la pandemia, precisó Mario Guerrero.

Advirtió que en un contexto donde la inflación se mantiene en niveles altos y las tasas de interés están subiendo, la percepción de riesgo crediticio del financiamiento con plásticos tiende a aumentar. “Con lo cual los bancos enfrentan un escenario de más cautela de cara al 2023″, estimó.

Un rápido crecimiento del crédito a través de tarjetas puede generar problemas de sobreendeudamiento si los ingresos no mejoran o si la actividad económica y el empleo se deterioran, alertó Sergio Urday.

“Ante las perspectivas económicas menos auspiciosas, se prevé que el dinamismo de esta cartera se modere en los próximos meses, de la mano de una mayor cautela en la originación de parte de las entidades financieras”, proyectó.

Sin embargo, Walter Rojas, consideró que, de cara a la campaña navideña, la deuda con tarjetas de crédito seguirá aumentando.

Juan Fernando Maldonado indicó que la banca tiene incentivos para enfocarse en el segmento de consumo, y en particular en el de tarjetas, por sus buenos márgenes y porque los préstamos a empresariales se desacelera.

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