Al solicitar un préstamo o crédito en una entidad formal, se le informa al usuario que tiene la opción de amortizar su deuda. Esto se entiende como el proceso de pagar el capital prestado más los intereses. Así puede reducir el monto que paga al mes por su deuda o el tiempo para saldarla.
Sin embargo, es importante conocer cuál es la opción más conveniente al momento de realizar este proceso: ¿reducir la cuota o el plazo?
Para tomar una decisión correcta, adecuada a las necesidades y situación financiera del usuario, primero hay que conocer que existen diferentes formas de amortización. Cada una con diferentes características.
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Reducción de cuota
- Mantiene el plazo original del préstamo
- Se reduce el importe que se paga cada mes
- Te permite liberar dinero al mes para otros fines
- Reduce los intereses totales a pagar
Reducción de plazo
- Te ayuda a terminar de pagar la deuda más rápido
- Reduce el costo total de la deuda si se refinancia
También existen otras opciones para aliviar la deuda como condonar una parte de lo que se debe, reducir la tasa de interés, consolidar múltiples deudas en una sola y realizar pagos anticipados.
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¿Cuál es la más conveniente?
Para Jorge Carrillo Acosta, experto en finanzas de Pacífico Business School, si no tienes problemas a nivel presupuestal en seguir pagando la cuota que normalmente pagas, mantener el valor de la cuota y reducir el plazo.
“En principio, si es que puedes seguir pagando la cuota que venías pagando, lo mejor siempre va a ser mantener la cuota y reducir el plazo, lo que los bancos llaman amortización con reducción de plazos. De esa manera vas a pagar menos intereses en el tiempo y además vas a cancelar tu deuda más rápido”, dijo Carrillo a Gestión.
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Por su parte, Rossana Gallesio, contadora y socia de ContHabilidad Financiera, la mejor opción entre reducir la cuota o el plazo al pagar una deuda depende de la situación financiera del usuario y de sus objetivos.
“Es bueno analizar ambas opciones y tomar la mejor decisión de acuerdo a tu capacidad financiera del momento de la decisión”, señaló Gallesio a este diario.
En ese marco, explicó las ventajas y desventajas de ambas posibilidades de amortización.
- Reducir la cuota
- Ventajas:
- Al pagar menos cada mes, mejoras tu flujo de caja y tienes más liquidez para otros gastos o inversiones.
- Reduce el riesgo de sobreendeudamiento si tienes otras obligaciones pendientes, sobre todo créditos de consumo con tarjetas de crédito.
- Desventajas:
- Terminas pagando intereses por más tiempo.
- Sigues endeudado por más años, lo que puede afectar tu capacidad de solicitar nuevos créditos, si tienes otros proyectos.
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- Reducir el plazo
- Ventajas:
- Ahorras en intereses porque la deuda se cancela más rápido.
- Sales de la deuda antes y mejoras tu historial crediticio.
- Generas una mayor disciplina financiera.
Esto funciona cuando recibes dinero adicional no esperado que se va a mantener en tus ingresos y puedes pedir cambio de cuota.
- Desventajas:
- La cuota mensual es alta, por lo que necesitas estabilidad en tus ingresos.
- Puede reducir tu liquidez para otros objetivos financieros.
- ¿Cuál elegir?
- Si tu prioridad es tener más liquidez en el corto plazo, reduce la cuota.
- Si quieres pagar menos intereses y salir de la deuda rápido, reduce el plazo.
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Finalmente, Víctor Barrera, consultor experto en finanzas e inversiones y socio en Inversiones.io, todo depende de la planificación de flujos futuros de la persona.
“Por ejemplo, si la persona determina que después del prepago va a afrontar una reducción de ingresos o un aumento de gastos, tendrá menos liquidez, en este caso lo recomendable es priorizar la reducción de cuota sobre la reducción de plazo; por otro lado, si después del prepago la liquidez no es un problema, es conveniente priorizar la reducción de plazo sobre la reducción de cuota, para procurar pagar menos intereses”, explicó Barrera a Gestión.
Asimismo, aseguró que una variable adicional a considerar, es la tasa de crédito, pues a mayor tasa, la reducción de intereses a pagar es más notoria al reducir el plazo.
“Finalmente las herramientas que nos van a ayudar a una mejor determinación son una planificación de flujos y un simulador de créditos para poder hacer diferentes pruebas, en las páginas de las entidades financieras, en la sección de transparencia suelen tener acceso a simuladores, en todo caso, pueden conseguirlo con su ejecutivo de créditos”, puntualizó.
Escribo sobre política, economía y afines. Periodista con nueve años de experiencia en prensa escrita, radio y televisión.
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