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Los sucesivos shocks no permiten recuperarse a los emprendedores, sostiene la CEO de Financiera Confianza, Ana Cecilia Akamine. A ello añade la incertidumbre por el Fenómeno de El Niño, como razones de la cautela en el otorgamiento de créditos. Vislumbra que continuará descenso de las tasas de interés de los depósitos.
Los créditos a las microempresas se están desacelerando en el sistema financiero. ¿A qué obedece este sesgo?
En las entidades especializadas en microfinanzas y en el sistema financiero, los préstamos a las microempresas se vienen desacelerando de manera importante este año debido a varios factores, como los conflictos sociales a inicios de año, luego el ciclón Yaku, la baja demanda y la desaceleración (de la economía) hasta llegar a la recesión. Esto ha impactado a los emprendedores. Además, la inflación ha generado reducción en los salarios reales. Actualmente, hay incertidumbre en torno al impacto del Fenómeno de El Niño.
¿Los préstamos a las pequeñas empresas también muestran el mismo comportamiento?
Sí, en mayor o menor magnitud, pero en general la tendencia es la misma.
¿La mora no avanza mucho porque se castigan préstamos (se retiran de los balances de las entidades financieras)?, ¿cuáles son sus perspectivas?
Las cifras muestran que, de todas maneras, hay una tendencia al alza de la mora, tanto en microempresa, pequeña empresa y consumo, debido a los factores antes mencionados, pues impactaron en la capacidad de pago de los clientes y en su nivel de riesgo.
Un elemento que ayudó a gestionar la vulnerabilidad de los clientes en su capacidad de pago ante tales eventos fueron las reprogramaciones masivas de deudas, al amparo de la SBS. Esta medida brindó alivio a los emprendedores para que encaminen sus negocios. Sin embargo, se mantiene la incertidumbre por los que pueda ocasionar el Fenómeno de El Niño.
Se viene de shock tras shock, y los emprendedores más vulnerables no terminan de recuperarse. Entonces, sí hay una perspectiva de aumento de la mora para el verano (del 2024) en microempresa, pequeña empresa (mype) y consumo.
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Las reprogramaciones de préstamos se redujeron en el sistema financiero en el 2022. ¿Cómo evolucionaron este año?
Las reprogramaciones de créditos aumentaron en los diferentes segmentos, en microempresa y en créditos de consumo por los conflictos sociales y eventos climatológicos, aunque representan montos pequeños respecto de la cartera total.
Estas reprogramaciones de deudas se iniciaron con la pandemia, luego fueron disminuyendo porque algunos pagaron sus préstamos y otros fueron castigados.
Prudencia en créditos a mypes
En esta coyuntura, ¿cómo actúan las entidades financieras?. ¿Los clientes solicitan menores montos?
Es un momento complicado y de incertidumbre, y estamos en recesión; los mismos emprendedores lo sienten. Entonces, lo que existe es mucha prudencia por parte de las entidades financieras (en prestar) y de los emprendedores en tomar deuda. El ticket promedio (de los créditos) viene bajando. Consideramos, además, que la campaña navideña del 2023 definitivamente será menor que la del año pasado.
¿Cuál es el desempeño de los créditos de consumo?
En sistema financiero, tras un aumento importante de este tipo de crédito en el 2022, este año hubo una tendencia a la baja a nivel de sistema financiero y del sector microfinanciero. Así, los factores económicos, sociales y climatológicos generaron desaceleración en todo el sistema. En (préstamos de) consumo, además, hay que considerar la desaceleración de la demanda interna.
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Ahorros a plazos y CTS
Las tasas de depósitos a plazos y de la compensación por tiempo de servicios (CTS) están bajando en bancos y financieras. ¿Seguirá esta tendencia?
El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) empezó a bajar su tasa (de política monetaria) y vemos que en la banca las tasas de los depósitos (a plazos) empezaron a descender. Se espera una disminución paulatina hasta el primer o segundo trimestre del 2024, porque es una fuente de fondeo que usan algunos segmentos para financiar sus campañas de fin de año. Hay competencia en el sector microfinanciero por este tipo de captaciones.
Los depósitos CTS se redujeron en el sistema financiero ¿Hacía dónde fueron estos ahorros?
Los ahorros CTS perdieron el fin para lo que fueron creados (con liberación de estos recursos), y ahora actúan como (ahorros de) libre disponibilidad. Además, hay que considerar que existe un proyecto de ley para ampliar (la liberación de) la CTS hasta el 2025.
Este producto (los depósitos CTS) también se ha reducido más de 12%, debido a que hay un colectivo (de personas) que está usando estos recursos como parte de su caja ante el alza de la inflación y la reducción de los salarios reales. Otro grupo llevó sus ahorros CTS a depósitos a plazo para rentabilizarlo ante la subida de tasas de interés.
¿Por qué las tasas de interés de créditos a mypes aún están altas?
Los costos de financiamiento a las mypes vienen subiendo desde el cierre del 2022, hasta el 2023 porque está aumentando el costo del captar recursos (para prestar) y por el deterioro del perfil de riesgo (de los clientes).
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Financiera Confianza lanza seguro y refuerza autenticación
En el contexto del Fenómeno de El Niño, y como parte de su oferta de valor y asesoramiento a los clientes que operan en el sector agropecuario, Financiera Confianza lanzó un seguro agrícola, que cubre los rendimientos esperados de los cultivos de los clientes ante eventos climatológicos adversos, como lluvias, sequías e inundaciones, entre otros.
En el ámbito de la innovación para los clientes emprendedores vulnerables, la financiera apuesta a la utilización de la biometría de voz. “Ya estamos usando el timbre de voz en algunas funcionalidades de nuestra app para retiros, por ejemplo. Entonces, se trata de una autenticación más sencilla para nuestro tipo de clientes y, además, es bastante segura”, afirma Ana Cecilia Akamine, CEO de Financiera Confianza.
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