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Los jóvenes suelen ver muy lejana la vejez, lo que acompaña una dejadez por tomar precauciones para contar con una pensión a la hora de jubilarse.
Este problema se acentúa entre quienes trabajan de forma de independiente, ya que la ley no los obliga a ser parte de un plan previsional, a diferencia de los dependientes, pese que tiene a su alcance una serie de posibilidades de llegar a la tercera edad con ahorros que les permita pasar la llamada edad de oro de manera tranquila.
¿Qué alternativas de inversión tienen los independientes para jubilarse con tranquilidad? Hay diversas , por el lado de las compañías de seguros, existen los seguros de ahorro, seguros de ahorro con invalidez con una rentabilidad que puede ir entre 3 % 4%, 5%, 6% anual, señaló Edmundo Lizarzaburu, docente de administración y finanzas de la Universidad ESAN.
“Le recomiendo a los jóvenes que tienen entre 20 y 25 años empezar a tenerlo pues el pago es muy pequeño, luego en cinco o 10 años ese monto se puede convertir en una cantidad representativa”, añadió.
Para las personas por encima de los 30 años, Lizarzaburu indicó que ya deben pensar en ahorrar un poco más. “Este instrumento (de ahorro) también funcionan como un seguro de vida, cubren varias necesidades, ahorro, invalidez y una potencial pérdida de vida”, anotó.
El docente, consideró que además, se puede mirar hacia el sistema financiero compuesto por cajas y bancos, donde uno puede acceder a los famosos depósitos a plazo fijo que van entre 6% y 10%.
En este caso, lo recomendable sería tomarlo por varios años, ya que es difícil que se mantenga en esa taza alta por dos, tres o cuatro años.
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Lizarzaburu calcula que si una persona ahorra S/ 100 por 12 meses, en 30 años y si el retorno pasa de 6% anual a 8% anual, el monto sube a 41,000.
Pero el monto para poder jubilarse debe ser al menos de 200,000 o 400,000 para poder tener cubierto alimentación y salud, observó y es pro ello que recomendó ahorrar desde muy jóvenes e incrementar el monto de lo destinado a ahorrar .
¿ Los fondos de inversión son una opción?
Existe otro abanico de alternativas, sostuvo Lizarzaburu y ese es el caso de los fondos de inversión, por ejemplo los fondos mutuos, donde si bien es cierto no hay una tasa garantizada de retorno hay el expertis o la rentabilidad previa que de alguna manera podría mantenerse hacia futuro donde las tasas también están entre 8% y probablemente 12%.
Subrayó que es importante ver también los instrumentos supervisados por la SMV. “Uno puede acceder a participar en los bonos de tal manera que obtiene parte de la rentabilidad, claro que es, digamos una capa superior porque es un poco más complejo”, apuntó.
En esa línea, indicó que si el perfil de la persona que desea ahorrar, es mucho más agresivo probablemente le convenga mirar el ala que está asociada a estos fondos de inversión o productos ofrecidos por empresas supervisadas por la SMV. “En los productos financiero siempre hay un riesgo y mecanismos mitigadores como por ejemplo, en el caso de las entidades del sistema financiero el mitigador es el fondo de seguro y depósito hasta una cantidad determinada”, anotó.
El profesor de ESAN, consideró que la generación de 20 a 30 años de edad está en un proceso de conversión y no pierde las esperanzas de que producto de las situaciones que se han venido viviendo y la debacle financiera que han tenido muchas familias en la pandemia, lo lleve a entrar en este círculo virtuoso de una mejor cultura financiera. “Pero el resultado recién lo veremos de acá a 15 años o 20 años” expresó.
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La incertidumbre de los independientes
La profesora de finanzas de Pacífico Busines School María Laura Cuya manifestó que ahora tenemos una incertidumbre económica financiera por la situación política, la dinámica global y esta presión hace que el independiente ponga más foco al corto plazo que al largo plazo.
“Se hace complicado muchas veces que tenga esta visión tan importante como el de contar con una pensión al llegar a los 65 años, además multiplicado por que ocho de cada 10 peruanos tiene analfabetismo financiero”, observó la también CEO de Innova Funding.
Sostuvo que si uno es independiente, desde la primera venta que realiza debe destinar entre un 10% y 15% de ahorro, pero en el día el peruano suele pensar en su capital de trabajo y subsistencia.
“Mi consejo sería comienza a ahorrar con un objetivo lo que puedas. Y si cada año se puede aumentar mejor”, expresó.
“Cuando se habla un plan de jubilación las personas manifiestan que lo ven como muy lejano y no saben cómo planificarlo”, señaló María Laura Cuya.
Cuya manifestó que hay quienes están invirtiendo por ejemplo en la compra de facturas y perciben intereses en una media entre 18% y 25% con 0 días de retraso.
También hay la opción de invertir en títulos valores y se puede tener una rentabilidad media. “Hay tal nivel de transparencia que uno puede ver el histórico de cómo se va pagando las facturas”, apuntó.
Además, a más largo plazo se puede invertir en inmuebles, terrenos y incluso joyas o en criptoactivos, sugirió.
“Existe también alternativas como los fondos de inversión así como la la bolsa de valores”, señaló tras indicar que lo recoemndable es diversificar.
Las fintech también son una una opción interesante para el tema de ahorro - inversión, anotó.
¿Las AFP son una alternativa?
El Asesor de políticas públicas de la Asociación de AFP, Joaquín Rey, observó que tres de cada cuatro trabajadores no son formales.
“No son muchos los independientes que aportan (a las AFP), no existen esa cultura previsional y eso es algo que debe ser abordado en la reforma previsional que se está discutiendo en el país”, anotó.
Actualmente, las AFP ofrecen tres alternativas para los trabajadores independientes, La primera que se puede llamar el aporte regular que es el símil al aporte que tienen los trabajadores dependientes y consiste básicamente en la retención del 10% mensual del sueldo declarado.
Es un aporte que no puede ser retirado antes de la jubilación, detalló Rey
Luego existen otras dos modalidades voluntarias: con fin previsional y sin fin previsional. En ambas modalidades voluntarias no existe porcentaje fijo de aportes. Cada uno lo decide mes a mes. La diferencia entre las modalidades voluntarias es que la que tiene fin previsional no puede retirarse antes de la jubilación y la otra sí.
Existen 11.7 millones de peruanos que forman parte ya sea de la AFP o la ONP, y recibirán una pensión al cumplir los 65 años
¿Y cuánto es la rentabilidad de las AFP? En los últimos 30 años que tiene el sistema ha tenido un promedio de 10% anual, la más alta del sistema financiero peruano, señaló Rey.
“No ahorrar para la jubilación es una bomba de tiempo, es un riesgo muy alto al que están expuestos muchísimos peruanos. La realidad es que muchas personas no aportan para su jubilación y al momento que dejen trabajar no van a tener ningún colchón de protección, probablemente puedan acceder a pensión 65 que son menos de S/125 mensuales”, observó.
Hay una carga fiscal a futuro, pues el Estado tendrá que proteger a un porcentaje de la población tan grande y generará una presión fiscal, acotó.
Rey indicó que precisamente, parte del foco de la propuesta presentada por parte de las AFP tienen que ver con los informales e independientes e introducir mecanismos que incentiven los aportes.
¿Cuánta pensión recibiré si ahorro desde los 20 años?
Una persona que comienza a aportar a los 20 años, iniciando con el sueldo mínimo (S/1,025) asumiendo un crecimiento salarial de 2% anual, y asumiendo que aporta 10% de su sueldo durante toda su vida laboral, llegaría a acumular un fondo mayor a S/.500,000 a los 65 años, lo que le significaría una pensión mensual de S/.2,824 luego del retiro.