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En casi todos los tipos de créditos las entidades financieras ofrecen a sus clientes la posibilidad de acceder a un periodo de gracia, es decir, un lapso de tiempo en el cual no realizarán pagos.
Pero lo primero a saber al evaluar si se toma un periodo de gracia es que tiene un costo financiero, no es gratuito.
“Mucha gente aún cree que es gratis, pero este tiempo de no pago genera intereses, que se sumarán al préstamo y elevará las cuotas de pago”, subrayó el economista Jorge Carrillo, experto en finanzas personales y docente de Pacífico Business School.
Los intereses generados en el periodo de gracia se capitalizan, es decir, se suman al capital prestado. El impacto es mayor pues el periodo de gracia suele darse al inicio del crédito, cuando el capital prestado está al máximo (el efecto es menor si el periodo de gracia se da en la mitad o hacia el final del periodo de pago, pues el capital pendiente de pago es más reducido).
El periodo de gracia puede ser de meses o días. A mayor monto del crédito o mayor tasa de interés, el impacto del periodo de gracia se incrementa.
“Por ejemplo, si obtienes un crédito hipotecario por S/ 500,000 y tu primera cuota te corresponde pagarla el 3 de abril, pero aceptas un periodo de gracia para iniciar pagos en quincena o a fines de abril, por cada día de gracia estarías pagando S/ 120 adicionales”, estimó Carrillo.
Por ello el especialista recomienda usar el periodo de gracia solo si resulta imposible empezar a pagar en la fecha inicial del cronograma original. Otra posibilidad es postergar la búsqueda del crédito hasta que se cuente con los recursos para iniciar los pagos.
Carrillo da otro ejemplo. Un préstamo de S/ 20,000 se podría pagar en 24 cuotas de S/ 1,000. Pero si se accede a un periodo de gracia de dos meses, las 24 cuotas serían de S/ 1,050.
Para conocer el costo del periodo de gracia en cada caso, el cliente puede solicitar el cronograma original y el nuevo cronograma, para así comparar la diferencia en las cuotas de pago.
Una situación donde resulta conveniente el periodo de gracia es el caso de los créditos para emprendimientos, pues pueden tomar algunos meses para generar ingresos que sirvan para el inicio del pago del préstamo.
Finalmente, Carrillo recuerda diferenciar con el periodo de gracia que tienen las tarjetas de crédito, pues no generan un costo financiero.
“Existen unas fechas de corte. Tú puedes hacer consumos durante ese periodo y cancelar antes de la fecha de corte sin tener que pagar intereses”, anotó.