Obtener un préstamo con una tasa de interés baja puede marcar una gran diferencia en las finanzas personales. Al comparar diferentes entidades financieras, es posible tomar decisiones que optimicen el costo del préstamo. Tenga en cuenta, además, que para el mercado de consumo se pueden dividir en cuatro grandes segmentos
Sin embargo, para obtener una tasa de interés baja es clave tener un buen historial crediticio. Contar con puntaje crediticio sólido puede abrir puertas a mejores tasas de interés.
Para mejorar su puntaje, es clave pagar sus servicios, deudas, a tiempo. Asimismo, los especialistas recomiendan mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito y evitar abrir múltiples líneas de crédito en un corto período de tiempo.
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Tasas de interés, según tipo de mercado
El economista German Manrique explica que las tasas de interés para el mercado de consumo se pueden dividir en cuatro grandes segmentos:
- Consumo personas de libre disponibilidad (no revolventes y convenios)
- Consumo personas revolvente (Tarjeta de Crédito)
- Vehicular
- Pignoraticio
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Así, precisa para Gestión, que la tasa de interés va a fluctuar ligeramente entre la industria que lo oferta y el destino del mismo, siendo disímil entre la Banca, Financieras, sistema de Cajas Municipales, Cajas Rurales y por último Edpymes.
“¿Por qué sucede esto? básicamente porque el mercado consumo -a donde están dirigidos- no son iguales entre sí a nivel producto, destino y fuente de ingreso evaluable; unos atienden a los formales dependientes, otros a los informales dependientes, financian compras retail, el tipo de destino a financiar son bienes finales de consumo, activo fijo o consumo personal”, refiere.
Dicho esto, hace un breve análisis comparativo entre subsistemas donde se puede apreciar que la tasa más alta de consumo está en las tarjetas de crédito de la banca con una TEA de 90.63%.
En tanto, menciona que las CMACs (cajas municipales) ofrecen tasas de libre disponibilidad bajas por sus convenios elegibles de descuento de planilla que hacen que el promedio sea el más bajo de todo el sistema financiero en 31.84%.
“Las tasas más bajas a nivel de modalidad están en los créditos con destino vehicular porque están bajo un respaldo de garantía mobiliaria y son de mediano plazo”, indica.
Por su parte, en el crédito pignoraticio -a pesar de tener un exigible de garantía de rápida realización sobre joyas o bienes muebles- suele tener una tasa alta , “esto último explicado porque el perfil del producto es de alto riesgo y cubre necesidades de pago de corto plazo”.
¿Cómo obtener una tasa de interés baja?
Manrique resalta que un aspecto relevante es que, para un mismo tipo de crédito de consumo, existen tasas diferenciadas entre instituciones financieras.
“La banca en libre disponibilidad y vehicular es la más competitiva en tasas mínimas en todos los productos, siendo más marcado en vehicular por su nivel de especialización. En el producto de TC (tarjetas de crédito) hay un amplio margen de tasa por los distintos perfiles de riesgo que manejan para los tarjetahabientes”, detalla.
“Para el segmento de Cajas y Edpymes las tasas de consumo son variadas ya que no es su segmento natural y esencial, siendo un producto que complementa su portafolio de productos”, agrega.
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El impacto del historial crediticio
¿Un buen historial crediticio, puede hacer que el siguiente crédito que adquiera tenga una tasa de interés menor? Al respecto, el economista resalta que un buen historial crediticio -llevado de manera adecuada- va a permitir tres beneficios claros sobre la tasa de interés:
- Poder escalar bajo gradualidad a un crédito de mayor monto y plazo en el sistema financiero a una tasa menor, bajo mucha cautela de no caer en el sobreendeudamiento.
- Ser calificable a ofertas de campañas de aumento de líneas de crédito, créditos por campaña estacional, líneas paralelas, líneas adicionales a tasas atractivas.
- La banca tradicional aplica “downscaling” sobre clientes con buen historial crediticio y score, provenientes de Instituciones Microfinancieras, dando mejores tasas de interés competitivas como estrategia de captación o consolidación de deudas.
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A su turno, Eduardo Bayer, country director de Equifax Perú, agrega que si no está satisfecho con la tasa ofrecida, puede negociar con la entidad financiera. “Algunas instituciones pueden estar dispuestas a ajustar la tasa de interés si perciben que es un cliente confiable y solvente”.
Otro punto relevante que menciona es que se debe eviar realizar múltiples solicitudes de préstamos en un corto período.
