Al momento de solicitar un crédito hipotecario las entidades financieras requieren el pago de una cuota inicial, la cual en la mayoría de los casos representa el 10% del valor de la vivienda a comprar.
Pero realizar un mayor pago de la cuota inicial puede significar un importante ahorro en intereses.
Para dar más detalles sobre ello, presentamos un ejemplo con datos obtenidos en un simulador de una entidad financiera para un crédito hipotecario.
Para el caso de una vivienda valorizada en S/ 400,000, la cuota inicial mínima (10%) sería de S/ 40,000. Entonces, el crédito sería por S/ 360,000. Para un crédito hipotecario a 20 años (240 cuotas) y asumiendo una tasa de interés anual de 9%, las cuotas a pagar serían de S/ 3,188 al mes. Ello genera que al final del cronograma el pago total sumará un total de S/ 765,120.
Pero si el solicitante amplía la cuota inicial en S/ 10,000, para llegar a los S/ 50,000, el crédito será por S/ 350,000, lo cual generará cuotas de S/ 3,099 al mes y un pago total de S/ 743,760. Con ello, se pagarán S/ 21,360 menos que en el primer caso. Para conocer el ahorro en intereses, a este monto habría que descontarle los S/ 10,000 de aporte adicional a la cuota inicial, por lo que el ahorro en intereses sería de S/ 11,360.
Es decir, el aporte adicional de S/ 10,000 para la cuota inicial generó que el pago total se reduzca en un poco más del doble respecto a ese monto extra, debido a la reducción de intereses.
Siguiendo el mismo ejemplo, un tercer escenario sería que la cuota inicial sea de S/ 60,000 (S/ 20,000 extras de cuota inicial), por lo que el crédito sería por S/ 340,000. Ello generaría cuotas por S/ 3,011 y un pago total de S/ 722,640. Esto representa S/ 42,480 menos de pago total respecto al primer escenario. Para saber el ahorro en intereses respecto al primer escenario, a esa cifra se le debe descontar los S/ 20,000 adicionales de cuota inicial, lo que da como resultado S/ 22,480.
Aquí también se muestra que un aporte de adicional de S/ 20,000 a la cuota inicial generó que el pago total se reduzca en el doble respecto a esa cifra, debido al ahorro en intereses.
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Al respecto, el economista Arturo García, profesor del posgrado de finanzas en Esan, refirió que siempre será importante pagar la mayor cantidad de inicial posible en un crédito hipotecario, pues ello ayudará a reducir el pago de intereses de forma significativa.
Para lograr reunir una importante cuota inicial, recomienda tener disciplina y generar una cultura de ahorro.
“El consejo es ir ahorrando el 10% de los ingresos mensuales. Y en el caso de ingresos extraordinarios, como ahora con las gratificaciones, se debería destinar el 60% al ahorro. Así todo ello podrá ir sumando para la cuota inicial del futuro crédito hipotecario”, indicó.
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Respecto a las tasas de interés de los créditos hipotecarios, que actualmente promedian el 9.5% anual, un nivel superior al visto en años anteriores, Jorge Luis Ojeda, docente de finanzas de la UPC, recomendó a las familias que tienen la necesidad de una primera vivienda no “asustarse” por las altas tasas de interés, ni esperar a que estas bajen, ya que ello puede tardar más de un año y el precio de la vivienda será mayor.
“Si bien las tasas están altas ahora, eso no durará para siempre. Cuando la tasa baje, el cliente tendrá la posibilidad de buscar la compra de su crédito con otra entidad financiera que le cobre menos; o podrá renegociar su tasa para seguir con su mismo banco”, subrayó Ojeda.
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