Crédito hipotecario: ¿cómo puedo saber si califico o no para una hipoteca en Perú?

Sin duda, el sueño de la casa propia debe ser una de las metas aspiracionales más comunes entre los peruanos, pero como no siempre se cuenta con el dinero para concretarlo en un abrir y cerrar de ojos, los créditos hipotecarios se imponen como una opción para materializar dicho sueño.

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Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los créditos hipotecarios “son aquellos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de su vivienda, siempre que tales créditos sean garantizados con hipotecas debidamente inscritas a favor de la empresa del sistema financiero”.

Y, de acuerdo con cifras del Banco Central de Reserva (BCR), desde diciembre del año pasado (+3,1%), los créditos hipotecarios en nuestro país han experimentado un crecimiento ascendente. En junio último, por ejemplo, el ente emisor reportó una expansión de 7,5%. Dicho comportamiento estuvo favorecido por el aumento anual de los préstamos hipotecarios en soles de 10,1%.

¿CÓMO SE CALIFICA A UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

Aunque las exigencias o requerimientos dependerán finalmente de la entidad financiera que hayas elegido para que te evalúe, en líneas generales, los requisitos exigidos por la mayoría son:

1. Edad

Por lo general, la edad mínima es de 18 años y la máxima es de 65 años. Pero, como dependerá exclusivamente del banco que te evalúe, en el caso de Interbank, por ejemplo, para solicitar un Crédito MiVivienda debes tener entre 21 y 72 años, pero la edad máxima para pagar dicho préstamo es de 80 años, siempre y cuando el saldo deudor a los 72 años no sea mayor a US$12.000 o su equivalente en soles.

2. Buen historial crediticio

Tal como señalan en Inmobiliaria Edifica, “tan importante como buscar el departamento de tus sueños es conocer tu calificación crediticia” porque así sabrás si eres elegible o no para un préstamo y de acuerdo con la puntualidad de tus pagos o deudas preexistentes, tendrás mayores o menores posibilidades de que te lo otorguen.

Al respecto, en Properati aseguran que “los bancos analizarán los dos últimos años del historial crediticio del solicitante”. Y en caso exista alguna deuda con un atraso mayor a seis meses, la SBS otorgará una calificación negativa en el sistema (riesgo muy alto), con lo que “ningún banco podrá otorgar un crédito hipotecario en al menos dos años”.

Por esa razón, tu calificación en las centrales de riesgos será fundamental al solicitar un crédito hipotecario.

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3. Ingreso mensual

Las entidades financieras suelen requerir ingresos netos mínimos mensuales, individuales o conyugales, para otorgar el crédito hipotecario.

Dependiendo de la entidad financiera, estos ingresos deben ser superiores a S/800, como en el caso del Banco de la Nación, o ingresos desde S/1.200 como requieren en el BBVA para sus créditos MiVivienda y MiVivienda Verde.

4. Antigüedad laboral

Según refieren en Aurora Grupo Inmobiliario, se suele requerir un mínimo de un año de antigüedad laboral al momento de solicitar el crédito hipotecario o poder demostrar una continuidad laboral.

5. Cuota inicial

Aunque con la pandemia muchas empresas inmobiliarias y entidades financieras han empezado a brindar facilidades para el pago de la cuota inicial, casi por regla general se debe contar con un porcentaje mínimo de adelanto, que suele ser de 10%.

6. Sin propiedades a su nombre

Para el caso del programa MiVivienda, en cualquiera de sus modalidades (tradicional, Verde o Techo Propio), en el BBVA recuerdan que el solicitante del crédito no debe ser propietario o copropietario (cónyuge o conviviente) de otra vivienda en cualquier localidad del país, así como tampoco debe haber adquirido (ni tu cónyuge o conviviente) alguna vivienda financiada con recursos del Fondo Mivivienda S.A., del Programa Techo Propio, del Fonavi o del Banco de Materiales, aun cuando actualmente ya no sean propietarios de la misma.

¿QUÉ DOCUMENTOS DEBO PRESENTAR?

Al igual que con los requisitos que se exigen para saber si eres sujeto a crédito o no, también la presentación de los documentos para solicitar tu crédito hipotecario dependerá –como señalan en Aurora Grupo Inmobiliario– del banco o entidad financiera.

Aunque, casi por regla general, estos son los documentos que te solicitarán:

· Boletas de pago, recibos por honorarios, o cualquier otro documento que te ayude a demostrar tus ingresos.

· Original y copia del documento nacional de identidad (DNI) del solicitante y del cónyuge/o conviviente en caso se trate de un crédito mancomunado.

· Original y copia del último recibo de servicios (agua, luz o teléfono fijo).

· Documentación del inmueble, puede ser una proforma de la inmobiliaria.

“Al solicitar un crédito hipotecario deberás reunir una serie de documentación que certifique el cumplimiento de los requisitos exigidos”, afirman en Edifica.