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Omar Mariluz - Whitney Miñán - Omar Manrique
Con el Fenómeno de El NIño a puertas hay inquietud por saber qué tan premunidos están los diversos sectores para soportar un escenario de estrés vinculado a esa anomalía. Una de las áreas más sensibles es el sistema financiero, pues atiende a personas y empresas expuestas a esa clase de emergencias.
El CEO de Credicorp, GIanfranco Ferrari, sostiene que en general el sistema financiero peruano está bien capitalizado, supervisado, y preparado para afrontar esa eventual crisis, aunque con ciertos distingos.
“Ya lo demostró (el sistema financiero) en el covid. El Niño podrá ser durísimo, pero no será comparable a lo que hemos pasado en el covid, en general. En particular, sí puede haber algunas instituciones más débiles a las que puede complicar”, precisa al dar cuenta de las calificaciones que firmas como Moody´s asignan a cada entidad financiera.
Concuerda con esa agencia de rating, sin embargo, en que hay sectores en los que la morosidad se eleva por la débil dinámica de la economía, como en los créditos de consumo.
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Deudores de créditos de consumo
Y la desmejora en la calidad de estos préstamos se traduce en un incremento de las provisiones (por riesgo de incobrabilidad de créditos) que efectúan las entidades financieras, añade.
A su vez, ello tiene una estrecha ligazón con el deterioro en la capacidad de pago de los deudores, dice.
“Hay una correlación altísima mientras el segmento (del deudor) sea mas bajo, y ahí la mora ha aumentado más. Es sobre todo en crédito de consumo, porque además en los últimos dos años las tasas de interés y la inflación han subido. Entonces, puede ser que la persona siga ganando lo mismo, pero (ahora) gasta más y su capacidad de pago se redujo”, sostiene Ferrari
Si El Niño es fuerte, tal deterioro de los deudores podría extenderse un año más, estima, aunque enfatiza que tal condición para los prestatarios es ocasionada hasta ahora por las altas tasas de interés e inflación, así como por la falta de inversión.
“Entonces (sin inversión) no hay generación de empleo de calidad. El empleo está por encima de la etapa precovid, pero su calidad se ha deteriorado”, agrega.
BCP, el mayor banco del país, es la principal subsidiaria del holding Credicorp.
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Rebaja de líneas de crédito
Una mayor vulnerabilidad de los deudores también conduce a los bancos a ajustar la evaluación de los créditos que solicitan.
“Estoy seguro de que ya lo están haciendo. Es muy simple. Si la persona ganaba S/100 y el banco le prestaba hasta por una cuota de S/ 30. La inflación acumulada en los últimos dos años es 17%. Esos S/ 100 equivalen a S/ 85 de hace dos años. Entonces, el banco le prestará ya no para que se endeude por S/ 30, sino por S/ 25″, señala el CEO.
“Le rebajan la línea (de crédito). Eso es lo que está pasando a los que todavía califican (al crédito), pero hay otros que ya estaban acá (a las justas), a esos ya no les prestas”, expresa.
La inflación en 12 meses descendió a 5.04% en setiembre, aunque todavía está muy por encima de la meta del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), que comprende un rango de 1% a 3% anual.
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Impacto de topes a tasas de interés de créditos
Al ya complicado contexto se añaden los topes a las tasas de interés, cuyos efectos nocivos advirtió el presidente del BCR, Julio Velarde.
“El tope a tasas ha ido en contra de la inclusión financiera, ha perjudicado y no ha beneficiado a nada”, afirma Ferrari.
El modelo de microfinanzas peruano es exitoso en gran parte porque no había control de precios, resalta.
“Yo, funcionario del banco, te visito y no tienes estados financiero, sino a lo mucho un cuaderno. Veo el cuaderno, tu inventario y te pregunto. Hay mucho de analisis psicografico y eso ayuda a la evaluacion, pero es carisimo. Por ejemplo, en Mibanco los créditos más chicos son de S/ 500. Esa visita cuesta S/ 250. Entonces no hay manera de que con una tasa baja, haya negocio (para la entidad financiera). ¿Qué ha pasado con el tope a tasas? Todos esos que podrian haber calificado con un crédito chico quedan fuera”, cuestiona.
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