Escriben: Henry Bances, subgerente adjunto de Estudios Económicos del BCP; Carlos Prieto, gerente de Estudios Económicos del BCP
Diversos estudios muestran que la inclusión financiera beneficia principalmente a los más pobres, mujeres, jóvenes, poblaciones vulnerables y trabajadores informales. Las billeteras electrónicas son la primera puerta de entrada para la inclusión financiera y el acceso a nuevas oportunidades de ahorro y crédito formal (en lugar del gota a gota). Además, los medios digitales reducen los riesgos de robo y estafa. Por ejemplo, un comerciante de Gamarra que recibe una cuantiosa suma de efectivo puede ser asaltado. Asimismo, si un mototaxista o una vendedora ambulante recibe S/ 20 falsos, experimentaría una pérdida importante de sus ingresos diarios, lo que puede marcar la diferencia entre alimentar o no a su familia.
El crecimiento acelerado de las billeteras electrónicas ha permitido promover la inclusión financiera y reducir el uso de efectivo en el Perú. En pocos años, las billeteras electrónicas se han convertido en el principal medio de pago digital para operaciones de bajo valor y ya realizan más de 3,000 millones de transacciones anuales, según datos del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Sin embargo, aún queda mucho por hacer.
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Según nuestras estimaciones, el gasto de los hogares en efectivo explicó más del 50% de su gasto monetario total en 2023. Esta cifra es conservadora respecto al total de gasto en efectivo en la economía, ya que no incluye los gastos en efectivo de las micro y pequeñas empresas en compras de insumos ni tampoco considera la rotación del efectivo, esto es, las veces que pasa de una mano a otra.
El sector privado y público deben promover un declive más acelerado del uso de efectivo, lo que conllevará a una mayor inclusión financiera. Algunas ideas:
- Desarrollar un ecosistema de pagos digitales en el transporte público de modo tal que el Metropolitano, sus alimentadores, el Metro y los peajes acepten obligatoriamente estos pagos.
- Digitalizar (en sus compras y ventas) algunos de los más de 2,600 mercados de abasto que existen en el país.
- Intensificar el uso de canales digitales para el pago de planilla y servicios profesionales, incluyendo trabajadoras del hogar. Para ello se podrían condicionar las deducciones tributarias existentes solo a aquellas operaciones realizadas mediante pagos digitales.
- Incluir en el programa de incentivos a la mejora de la gestión municipal (especialmente fuera de Lima), y el pago de arbitrios y predial a través de medios digitales.
- Desarrollar talleres de educación digital y financiera enfocados en personas de la tercera edad y beneficiarios de programas sociales estatales.
- En Colombia, se aprobó un proyecto para que Mompóx se convierta en la primera ciudad digital de dicho país. ¿En Perú cuál será el primer distrito 100% digital en sus pagos?
En Brasil, India, Kenia y Kazajistán, casos de éxito en uso de medios de pagos digitales, más del 80% de la población de 15 años a más posee alguna cuenta en el sistema financiero. Mientras que, en Perú, menos del 60%. Ponernos la meta de alcanzar el promedio de los países citados, implicaría incluir financieramente a 5 millones más de personas. Esta meta es incluso superable si, además, se implementan las ideas acá planteadas.
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