Escribe: Ljubica Vodanovic, socia de Vodanovic.
El Open Finance (OF) es hoy un fenómeno global derivado de la transformación digital en la industria financiera e impulsada por los avances tecnológicos y la conectividad. Este fenómeno, que existe con o sin regulación, consiste en que las personas puedan compartir su información personal, alojada en los bancos, con terceros proveedores de servicios, para obtener más ofertas o mejorar las que ya tienen.
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Así, por ejemplo, si Pedro tiene una cuenta en el banco A , pero quiere que la fintech X, que le ofrece mejores condiciones, le otorgue un préstamo y que la fintech Y, que le ofrece un mejor tipo de cambio, le cambie sus dólares, Pedro podría tener esos dos nuevos servicios en su cuenta en el banco A, con solo autorizarlo. En un mundo “no open” las fintechs X e Y no tendrían cómo acceder a la información de Pedro, salvo que Pedro comparta su usuario y contraseña, lo cual es muy riesgoso. La regulación cumple justamente el objetivo de fomentar el OF con reglas de juego claras que brinden seguridad y confiabilidad.
¿Cómo lograrlo? En el último foro de APEC sobre este tema en Cusco, la OECD señaló que esto se logra construyendo: (i) confianza (con un marco regulatorio homogéneo para todos, que proteja los datos personales, los derechos del consumidor y la ciberseguridad); (ii) incentivos (acceso al OF tanto de entidades financieras como de proveedores tecnológicos y fintech); e (iii) interoperabilidad (para que todos los actores puedan compartir la información de sus clientes a través de interfaces homogéneas, que hoy son las APIs (Application Interfaces Programs). Europa ya tiene una regulación, al igual que varios países de Asia, Estados Unidos, Brasil, México y, recientemente, Chile aprobó su reglamento.
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En Perú, el Banco Central de Reserva (BCR) ha planificado una ruta a seguir. Primero, habrá un próximo marco regulatorio del Open Payments, que permitirá integraciones de los bancos con terceros proveedores, que no manejarán los fondos de las personas, pero que instruirán sus pagos a las instituciones financieras y supervisadas, como los emisores de dinero electrónico (EEDE), que sí tienen autorización para gestionar fondos. Esto se hará a través de APIs estandarizadas. Para ello, habrá mesas de trabajo entre el BCR y el sector privado para recoger las necesidades del mercado. Segundo, el BCR también ha anunciado la adquisición de una plataforma con tecnología de la India* para construir un “nuevo riel” para conectar bancos con fintechs y hacer posible el Open Payments. Esta plataforma operará complementariamente a los rieles de la Cámara de Compensación Electrónica y de las tarjetas, para atender casos innovadores no atendidos por estos últimos.
Considero que el éxito dependerá de: (i) la coordinación estrecha entre el BCR y los privados, debidamente organizados; (ii) la preparación de las fintech para estar a la altura y puedan integrarse con seguridad al ecosistema OF; (ii) la eficiencia de las normas del BCR; y, (iv) la coordinación público-público para que la ruta del BCR sea continuada luego por la SBS y por la SMV, en el mercado de valores. Recordemos que el mundo hoy es “Open” y todos tendremos que adaptarnos.
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(*) El 05/06/24, el BCR y la Corporación Nacional de Pagos de la India firmaron un acuerdo para implementar una plataforma de pagos minoristas en Perú, similar a la Plataforma de Pagos Unificada (UPI) de India.
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