Zulema Ramirez - Omar Manrique
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) sometió a régimen de intervención a la Financiera Credinka por el deterioro de su patrimonio, a poco más de dos meses del cierre de una caja municipal.
Esta situación es consecuencia de factores internos, deficiencias en la gestión de riesgos y en su política de otorgamiento de créditos, y falta de soporte patrimonial, señaló el superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas, Jorge Mogrovejo.
Credinka tenía activos por S/ 548 millones que representan 0.1% del total del sistema financiero y 0.8% del conjunto de microfinancieras, dijo. “Si contamos los ahorristas con más de S/ 10, la cifra es de 56,000; es una empresa pequeña, equivale a la cuarta parte de los activos de caja Sullana (intervenida en julio)”, manifestó el superintendente.
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En julio, la financiera registró pérdidas por S/ 24.9 millones, una morosidad de 20%, muy superior al promedio del sistema de financieras (8%) y un índice de capital global de 8.5%.
Según Mogrovejo, los problemas puntuales de las microfinancieras se agravaron por factores externos como el estado de emergencia por la pandemia, la incertidumbre política, conflictos sociales y los fenómenos climatológicos adversos.
Fortalecimiento
En el 2022, Credinka se acogió al programa de Fortalecimiento Patrimonial de microfinanzas y recibió S/ 31.5 millones del Estado. Asimismo, en enero de este año, la financiera se acogió a la segunda edición del programa.
En total, siete entidades solicitaron el fortalecimiento de su patrimonio, sin embargo, tres de ellas han sido intervenidas por el regulador, Caja Rural Raíz en agosto del 2023, Caja Sullana en julio de este año y, ahora, Financiera Credinka. Mogrovejo indicó que si se les retirase el aporte del Estado a las entidades restantes, reportarían un índice de capital por encima del 12.5%, dentro de lo exigido.
Como reveló Gestión, el reglamento operativo del mencionado programa se modificó para facilitar la reorganización societaria ante eventuales casos de insolvencia. En esa línea, el superintendente precisó que la financiera intervenida seguirá una ruta similar a la de caja Sullana. Así, hoy se anunciará la entidad que absorbería un bloque patrimonial de Credinka, con lo que el íntegro de depósitos y la cartera crediticia pasarán a una nueva institución, dijo. Esto significa que el Fondo de Seguro de Depósitos no se activará para cubrir a los ahorristas, lo que reducirá potenciales pérdidas.
Se consultó a la SBS si habría otras entidades en la misma situación de Credinka y reafirmó que es la única microfinanciera en causal de intervención.
Empero, este mensaje también fue emitido en las últimas intervenciones. Por tanto, no se podría descartar un desenlace similar en otras entidades, pues cuatro microfinancieras muestran un índice de solvencia cercano al de Credinka.
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Gestión deficiente
Walter Rojas, gerente central de negocios de Caja Cusco, sostuvo que los cierres observados en menos de un año responden a políticas internas de operación. Se requieren medidas de salvataje para las microfinancieras que no llevaron un manejo adecuado, agregó.
“La SBS hace su labor con visitas anuales a las entidades, pero no puede promover fusiones porque el mercado debe hacerlo solo, especialmente las instituciones con indicadores deteriorados, si no, les pasará factura”, acotó.
Para Rojas, el programa de fortalecimiento debería ser reformulado pues los resultados no son los previstos, y muchas entidades desistieron de participar por las condiciones rígidas.
Ronald Casana, representante del Colegio de Economistas de Lima, sostuvo que caja Sullana y Credinka se adscribieron a los programas de fortalecimiento patrimonial, pero no pudieron revertir su crítica situación, de pérdidas continuas por un año, pues no desarrollaron una gestión adecuada de la calidad de la cartera crediticia.
Un común denominador de esas microfinancieras deficitarias, como cajas municipales y financieras, es que no aceptan la incorporación de un socio privado pues no quieren transparentar su situación ni dejar que un tercero las supervise, lo que les impide fortalecerse, dijo.
Pese a que no es posible generalizar una condición delicada en el sistema, indicó que hay tres microfinancieras con resultados negativos y en observación por parte de la superintendencia, que las ha exhortado a que refuercen su solvencia o se fusionen para no llegar al extremo de la intervención, señaló Casana.
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Tal revisión comprende un plazo para mejorar sus indicadores que se cumpliría el año entrante, lo que, además de correctivos en su gestión, dependerá de que se consolide la recuperación de la economía, añadió.
A esas instituciones se les hace un seguimiento de entre seis meses a un año, lapso en el que deben incluir las recomendaciones del supervisor, que a su vez coordina con el Ministerio de Economía para evaluar qué tanto puede afectar el entorno en que operan, detalló.
En ese proceso se analiza si mejoran los resultados negativos de las entidades financieras y si su patrimonio aumenta o continua deteriorándose, con lo que al final del seguimiento se determinará si se fortalecen, se fusionan o deben ser sometidas a régimen de intervención, afirmó Casana.
No se activaría cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos
Como aconteció con caja Sullana, la intervención de Financiera Credinka no demandaría activar la cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).
La transferencia de los depósitos y créditos de la institución intervenida a la ganadora del concurso para adquirir esa cartera evitaría que el FSD deba resarcir a los depositantes de Credinka.
El mencionado fondo devuelve a los titulares de cuentas de depósitos hasta un máximo de S/ 121,900.
Pero, como la totalidad de los ahorros del público en Credinka pasarían a otra entidad financiera, y a los tenedores de esas cuentas se les abrirá otras, con iguales condiciones, en esta última, no habría necesidad de activar la cobertura del FSD.
Aunque si la subasta se declarase desierta, por la ausencia de postores o porque estos no cumplen los requisitos establecidos, el FSD deberá cubrir a los depositantes de la intervenida Credinka, explicó Ronald Casana, del Colegio de Economistas de Lima.
El experto estimó que alguna financiera, como Compartamos, Confianza, Efectiva u otras tienen mayores probabilidades que alguna de las cajas municipales de hacerse de la cartera de Credinka, al enfocarse en nichos de negocio similares.
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Economista de la Universidad de Piura. Actualmente se desempeña como redactor de Finanzas en Diario Gestión.
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