Una divisa digital que reemplace a los billetes y monedas físicos podría volverse parte de la vida cotidiana de los peruanos en poco tiempo.
La CBDC (moneda digital del Banco Central) es una iniciativa de las autoridades monetarias de varios países que, unos más avanzado que otros, apuntan a bancarizar a más personas y a prescindir del efectivo para las transacciones económicas. El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) indicó que la norma señala que el objetivo es fomentar el acceso y uso de los pagos digitales por parte de la población no bancarizada con limitado acceso a internet, y complementar los medios de pago existentes.
Es dinero soberano emitido por el banco central en formato digital, que se puede mantener en cuentas o mediante representaciones digitales con valor denominadas tokens.
El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) ha mencionado que aún está analizando la posibilidad de emitir una moneda virtual, pero, dentro de ello, ya culminó la primera etapa de preparación, y ahora entra a la fase de trabajo conjunto con el sector privado.
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BCRP empezará pilotos de moneda digital en Perú
Así, publicó el reglamento de Pilotos de Innovación de Dinero Digital, con el objetivo de facilitar el acceso a servicios de pagos digitales a las personas no bancarizadas.
“Esta medida contará con la participación del sector privado como distribuidor del dinero digital a la población, lo que permitirá obtener información y conocimiento de mecanismos seguros y eficientes para que las personas no bancarizadas puedan acceder a los pagos digitales”, señaló el BCRP.
A partir de estas pruebas, cuya duración será de uno o dos años, se evaluará, entre otros aspectos, alternativas de comunicación telefónica donde no hay internet para operar billeteras, y esquemas de experiencia de usuario y de enrolamiento, incluso usando incentivos.
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¿Qué característica tendría la moneda digital del BCRP?
“Se busca fomentar el uso de la moneda digital para transacciones como la compra de bienes y servicios sin necesidad de dinero físico”, refiere Gianncarlo Gómez, docente de la maestría en gestión de la ciberseguridad y privacidad de Esan.
“La moneda digital del BCRP no será como los actuales sistemas. Tendrá características de token, seguridad, validación de clientes y trazabilidad, esto último ante las preocupaciones de lavado de activos, pues también se busca evitar el blanqueo de dinero que se puede presentar con el efectivo”, sostiene.
En este punto, el BCRP mencionó que el reglamento establece que la modalidad de dinero digital emitido se basa en cuentas y no en tokens. Además, el Banco Central no tendría acceso a información sobre la identidad de los titulares de esas cuentas.
De tales controles de ciberseguridad carecen las billeteras como Yape o Plin, por lo que se les deberá hacer adecuaciones para que puedan interactuar en un sistema en el que coexistan con la divisa virtual del BCRP, afirma Gomez. El instituto emisor refirió que las empresas del sistema financiero se encuentran sujetas a las normas vigentes de ciberseguridad, contra el lavado de activos y financiamiento del terrorismo, siendo Yape y Plin billeteras administradas por dichas empresas.
Tras esos ajustes, una moneda digital que opere en una plataforma pública de pagos minoristas permitiría que todos los proveedores de servicios de pagos estén interconectados.
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Moneda digital no requerirá internet
Ese dinero digital se podría mantener en cuentas de bancos, o se generarían cuentas digitales para transferir ahí la moneda virtual, o incluso esta se podría retirar, en físico, a través de casas de cambio, dice Gómez. “Son alternativas que pueden darse; para eso son justamente los pilotos que ha reglamentado el BCRP”, añade.
La norma establece que el dinero digital estaría en una cuenta en el Banco Central, señaló el instituto emisor. En el futuro se podrán generar nuevos Pilotos que el Banco Central publicará en su portal Institucional, añadió.
Pero el hecho de que no se requiera internet para transar con una futura moneda digital apunta a impulsar la bancarización en el país, resalta.
“Una CBDC (posible moneda digital del BCRP) ofrecería la posibilidad de realizar pagos digitales sin necesidad de abrir una cuenta bancaria ni tener conexión a internet (solución offline), lo que resulta crucial para la adopción de pagos digitales entre la población no bancarizada alejada de las principales ciudades”, señala el instituto emisor en un informe sobre pagos digitales.
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¿Quiénes serían los pilotos de la moneda digital del BCRP?
Uno de los objetivos del Banco Central es que las billeteras digitales tengan un mayor alcance, con un sistema de telecomunicaciones que permita llegar a zonas con baja inclusión financiera donde no hay conectividad –sin acceso a internet–, para garantizar los servicios de pago básicos, considera María del Carmen Yuta, socia del Estudio Vodanovic.
“A pesar de que tenemos un sistema financiero en continua evolución, todavía hay muchas zonas desatendidas en el 2024, donde no hay conectividad ni accesos a servicios financieros. Y pagos digitales son la puerta de entrada a estos servicios”, destaca.
“La banca no ha podido llegar, entonces se promueve que lleguen las telco porque la mayoría de la población peruana tiene un celular. Hay un potencial importante. (...) Se lanzó este piloto (del BCRP) que, por el momento, tiene un participante, pero la idea es que puedan entrar más”, enfatiza.
El Banco Central recibirá solicitudes por parte de las entidades que cumplan los requisitos para ser Pilotos, entre el 18 de abril y el 31 de mayo. Posteriormente, realizará una evaluación de las solicitudes recibidas y emitirá una respuesta antes del 15 de julio del 2024. Por ello, hasta la fecha no se ha recibido ninguna propuesta, acotó.
Sobre la posibilidad de que esa divisa virtual se incorpore a la masa monetaria, el BCRP indicó que el reglamento de Pilotos se establece que los fondos que respaldan el dinero digital emitido están en una cuenta del instituto emisor, por lo que la masa monetaria no será afectada. “Al no afectar la masa monetaria no tendría impacto inflacionario o sobre las tasas de interés”, dijo.
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